Kundenfrage: Ich habe 10 Jahre Zinsbindung mit meiner Sparkasse vereinbart. Darf die Sparkasse eine Zinserhöhung meines Baufinanzierungsvertrag durchführen z.B. aufgrund der Inflation?
Diese Frage wurde mir kürzlich tatsächlich erstmals gestellt. Ich war ganz verblüfft, aber klar: warum eigentlich nicht? Die Sorge, dass der Zinssatz deiner Baufinanzierung trotz Zinsbindung angehoben wird, ist durchaus verständlich. Denn eine vereinbarte Zinsbindung schützt dich als Kreditnehmer gegen steigende Zinsen ab und gibt dir Planungssicherheit. Doch was ist, wenn z.B. die Inflation oder der Leitzins weiter hoch sind? Darf deine Bank die Zinsen anheben? Kann das passieren und was könntest du tun, um dich abzusichern?
Mir ist derzeit keine Regelung bekannt, die es Banken während der Zinsbindung gestattet, Zinserhöhungen während der Zinsbindungsfrist durchzuführen, daher ein klares NEIN auf die Frage des Kunden. Eine Zinsbindungsfrist sichert dich als Kreditnehmer gegen steigende Zinsen ab.
Wenn du jedoch eine Zinsbindung von mehr als 10 Jahren abgeschlossen hast, hast du im Gegensatz zur Bank ein Sonderkündigungsrecht nach Ablauf von 10,5 Jahren nach der Vollauszahlung. Dies ist eine klasse Option im Fall wieder mal sinkender Zinssätze. Erfahrungsgemäß erwähnen Hausbanken diese einseitige Option für dich nicht.
Vorsicht ist jedoch bei variablen Darlehen ohne Zinsbindung geboten: Diese Art der Finanzierung ist flexibler und an die aktuelle Zinsentwicklung angepasst, deshalb birgt sie auch das Risiko steigender Zinsen. Da du ein variables Darlehen jederzeit zurückzahlen kannst, die Bank trotzdem Bearbeitungsaufwand und Kosten mit diesem Darlehen hat, werden üblicherweise höhere Zinssätze als bei Annuitätendarlehen verlangt. Wann macht ein variables Darlehen dann überhaupt Sinn? Immer dann, wenn ein Betrag vorübergehend finanziert werden soll, z.B. wenn Kapital bis zur Verfügbarkeit zwischenfinanziert werden muss. Oder beispielsweise für eine Grundstücksfinanzierung, wenn man noch nicht weiß, wie und mit welcher Baufirma man bauen möchte. Auch Fördermittel habe ich schon für Kunden variabel zwischenfinanziert.
Solche und ähnliche Fragen verunsichern dich? Du hast die Sorge eine falsche Entscheidung zu treffen? Mit einem freien Finanzierungsberater, der seinen guten Ruf zu verlieren hat, bist du auf der sicheren Seite. Ich kläre dich ausführlich über alle Finanzierungsmöglichkeiten, deren Vor- und Nachteile auf und behalte für dich die Zinsentwicklung im Auge, um dich bei der Entscheidungsfindung zu unterstützen.
