Risiko-Lebensversicherung: Ein essenzieller Schutz für Immobilieneigentümer

Der Verlust eines geliebten Menschen ist eine der schmerzhaftesten Erfahrungen im Leben. Handelt es sich beim Verstorbenen um den Hauptverdiener einer Familie, ergeben sich möglicherweise auch finanzielle Herausforderungen im Zusammenhang mit einer bestehenden Immobilienfinanzierung. Eine zumindest finanzielle Vorsorgelösung für diesen Schicksalsschlag kann der Abschluss einer Risiko-Lebensversicherung sein.

In diesem Beitrag habe ich für dich wichtige Informationen zum Thema Risiko-Lebensversicherung zusammengefasst. Erfahre, wie eine Risiko-Lebensversicherung funktioniert, welche Fälle nicht durch den Versicherungsschutz abgedeckt sind und welche verschiedenen Arten von (Risiko-) Lebensversicherungen es gibt.

Funktion einer Risiko-Lebensversicherung:

Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall des Versicherten die vereinbarte Versicherungssumme an den Begünstigten aus. Die meisten Immobilieneigentümer, insbesondere wenn Nachwuchs vorhanden ist, sichern ihre Kredit-Verbindlichkeiten ab, meistens also Beträge zwischen 200k und 1.000k. Als Begünstigte werden meistens die Hinterbliebenen festgelegt.
Wenn der Versicherungsnehmer während der Vertragslaufzeit nicht verstirbt, erfolgt keine Auszahlung! Das heisst die bezahlten Versicherungsprämien sind verloren. Dies unterscheidet die Risikolebensversicherung von der Kapital-Lebensversicherung, die Todesfallschutz und Kapitalaufbau kombiniert. Aufgrund des fehlenden Kapitalaufbaus sind die Beiträge für die Risikolebensversicherung deutlich niedriger als für die Kapital-Lebensversicherung.

Wann zahlt eine Risiko-LV nicht?

Es gibt lediglich zwei Ausnahmen bei versicherten Todesfällen in der Risikolebensversicherung:

1. Selbstmord: Todesfälle durch Selbstmord innerhalb der ersten drei Jahre nach Vertragsabschluss sind vom (vollen) Versicherungsschutz ausgenommen, es sei denn, der Selbstmord erfolgte aufgrund krankhafter geistiger Störungen.
2. Todesfall im Krieg: Todesfälle aufgrund kriegerischer Auseinandersetzungen oder innerer Unruhen sind nur eingeschränkt versichert, während terroristische Anschläge in der Regel abgedeckt sind.

Welche Arten von Risiko-Lebensversicherungen gibt es?

Es gibt drei Hauptarten von Risikolebensversicherungen:

1. Klassische Risiko-Lebensversicherung: hier ist eine Person versichert; im Todesfall wird die Versicherungssumme an die Begünstigten ausgezahlt.
2. verbundene (oder gegenseitige) Risiko-Lebensversicherung: diese Option ist für Ehepartner geeignet, bei der beide Partner versichert sind, und die Versicherung im Todesfall leistet. Sie ist oft kostengünstiger, jedoch erfolgt die Auszahlung nur einmal.
3. fallende Risiko-Lebensversicherung: Bei dieser Art verringert sich die Auszahlungssumme im Todesfall jedes Jahr um einen vereinbarten Betrag. Dies ist nützlich bei der Absicherung von Annuitätendarlehen, deren Restschuld ja auch von Jahr zu Jahr sinkt. Fallende Risiko-LV sind meistens günstiger im Beitrag.

 

Worauf beim Abschluss zu achten ist:

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung solltest du auf Folgendes achten:

• möglicherweise wird eine ärztliche Untersuchung verlangt, insbesondere bei höheren Versicherungssummen oder älteren Versicherungsnehmern
• stelle sicher, dass der Versicherungsvertrag an veränderte Lebenssituationen angepasst werden kann
• beantworte alle Fragen im Antrag ehrlich und vollständig, einschließlich deines Gesundheitszustands und deiner möglicherweise gefährlichen Hobbys
• beachte insbesondere die Frage nach Raucher- oder Nichtraucherstatus
• prüfe, ob eine jährliche Zahlungsweise Rabatte bietet

Kosten einer Risiko-Lebensversicherung:

Deine Beitrags-Kosten hängen von verschiedenen Faktoren ab, darunter insbesondere deinem Alter, Geschlecht, der Versicherungssumme, Vertragslaufzeit, Hobbys, Raucherstatus und Gesundheitszustand. Bei jüngeren Kreditnehmern sehe ich immer wieder Absicherungen für ca. 120,- EUR p.a. pro 100.000,- Versicherungssumme. Dies einfach als Näherungswert.

Spartipp: wenn du am Beitrag noch zusätzlich sparen möchtest, entscheide dich am besten für eine jährliche Zahlungsweise. Viele Versicherungsgesellschaften vergüten den geringeren Buchungsaufwand durch Rabatte.

Fazit zur Risiko-Lebensversicherung für Immobilienerwerber & Bauherren

Eine Risiko-Lebensversicherung bietet für Immobilienerwerber und Bauherren einen wichtigen finanziellen Schutz für die Familie im Todesfall. Sie ist insbesondere für junge Familien fast unerlässlich. Bei der Auswahl der richtigen Versicherung sind die individuellen Bedürfnisse und Lebensumstände zu berücksichtigen. Eine sorgfältige Planung und das Abwägen der verschiedenen Optionen sind entscheidend für die Wahl der passenden Absicherung.