Hast Du Deine Immobilie mit einer Baufinanzierung finanziert, zahlst Du während der vereinbarten Zinsfestschreibung (nicht zu verwechseln mit der sogenannten Laufzeit!) einen festen Zins- und Tilgungssatz. Endet Deine Zinsbindung und das Darlehen ist noch nicht vollständig zurückbezahlt, müssen die Konditionen neu vereinbart werden. Idealerweise beginnst Du rechtzeitig mit der Planung, um den besten Zeitpunkt für die Anschlussfinanzierung nicht zu verpassen.
Werde vor Ablauf der Zinsfestschreibung aktiv
Von Deiner Bank erhältst Du spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsende ein sogenanntes Prolongationsangebot. Diese Möglichkeit ist für Dich ziemlich bequem, denn Du musst Dich um nichts weiter kümmern. Oftmals sind die Konditionen in diesen Angeboten deutlich weniger attraktiv gegenüber dem Neuabschluss einer Baufinanzierung, so dass es sich fast immer lohnt, einen Wechsel des Kreditgebers zu prüfen.
Vielleicht willst Du auch einen Teil des noch bestehenden Darlehens ablösen oder den Kredit aufstocken, weil eine Modernisierung geplant ist. Lege daher am besten zunächst den konkreten Kreditbetrag für die neue Finanzierung fest.
Je nach Zinsentwicklung empfiehlt etwa sechs bis zwölf Monate vor dem Finanzierungsende Vergleichsangebote einzuholen. Spätestens wenn das Prolongationsangebot Deiner Bank auf dem Tisch liegt, solltest Du aktiv werden und – sehr gerne über mich – bei anderen Banken Konditionen anfragen. Wichtig ist, zunächst die Eckdaten der neuen Finanzierung zu bestimmen, damit Du bei einem Vergleich stets von den gleichen Kriterien ausgehst. Hast Du verschiedene Vergleichsangebote, besteht sogar eine gute Verhandlungsposition gegenüber Deiner Hausbank. Sagt Dir das Prolongationsangebot letztlich nicht zu, solltest Du vor einer Umschuldung nicht zurückschrecken. Der Aufwand, das Darlehen zu einer anderen Bank umzuschulden, ist nicht so groß, wie viele Kreditnehmer denken. Außerdem stehe ich Dir dabei unterstützend zur Seite. Auch die Kosten für die Umschreibung der Grundschuld für die neue Finanzierung sind überschaubar, so dass sich der Wechsel in der Regel lohnt. Nach Angaben von Stiftung Warentest ist die Baufinanzierung bei einem neuen Anbieter schon bei einem Zinsunterschied zwischen 0,1 und 0,2 Prozent zu empfehlen. Als freier Finanzberater unterstütze ich Dich gerne bei der Prolongation Deiner Baufinanzierung und finde gemeinsam mit Dir die beste Option.
Beobachte rechtzeitig die Entwicklung des Kapitalmarkts
Sind die Kapitalmarktzinsen für eine Baufinanzierung besonders günstig oder spielt der Kapitalmarkt aufgrund einer Krise (Corona…) verrückt, kann es sinnvoll sein, sich noch früher nach einer Finanzierung umzuschauen. Theoretisch ist es bereits bis zu fünf Jahre vor dem Ende der Zinsfestschreibungszeit möglich, sich mit einem Forward-Darlehen besonders attraktive Zinssätze zu sichern. Im Gegensatz zu einer klassischen Anschlussfinanzierung oder einer Umschuldung hast Du bei diesem sogenannten Forward-Darlehen eine deutlich längere Vorlaufzeit. Du sicherst Dir die Zinsen, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses am Markt aktuell sind. Das Darlehen wird aber erst ausgezahlt, wenn die laufende Zinsfestschreibung endet. Das Forward-Darlehen kannst Du bei einer Bank Deiner Wahl beantragen, Du bist dabei ebenfalls nicht an Deine Hausbank gebunden. Für den Zeitraum zwischen dem Vertragsabschluss und der Auszahlung berechnet die Bank einen Zinsaufschlag. Ob sich das Forward-Darlehen lohnt, hängt also von der Zinsentwicklung in den nächsten Monaten ab. Gerade in einer Niedrigzinsphase bietet das Forward-Darlehen Vorteile und Du profitierst von einer Zinsersparnis.
Was passiert, wenn ich die Anschlussfinanzierung versäume?
Hast Du mit der Bank keine Abmachung über die Weiterführung der Baufinanzierung getroffen, ist das Kreditinstitut berechtigt, das Darlehen zu kündigen und die Einzahlung der Restschuld zum Ablaufdatum zu verlangen. Die meisten Banken stellen für die verbliebene Restschuld jedoch einfach auf variable Konditionen basierend auf dem 3-Monats-Euribor um.
Sprich mich gerne an, gerne zeige ich Dir die verschiedenen Möglichkeiten für Deine Anschlussfinanzierung. Ich freue mich auf Deinen Anruf.
